經濟茶座丨普惠金融如何才能更“普惠”

　　王永飛

　　十年發(fā)展，新疆普惠金融交出亮眼答卷。

　　從近日國家金融監(jiān)督管理總局新疆監(jiān)管局發(fā)布的數據來看，新疆普惠金融余額增速、貸款戶數、產品種類、基礎金融服務覆蓋率等多項指標均實現穩(wěn)健增長。

　　普惠金融的長足發(fā)展，為推進脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興、糧食安全、疫情防控等重大戰(zhàn)略任務有效落實提供了支撐。

　　面向未來，新疆該如何進一步提高普惠金融發(fā)展水平？關鍵是在進一步提高普惠性上做文章，讓盡可能多的人和企業(yè)享受到基礎金融服務。

　　進一步提高普惠金融普惠性，要靠金融模式創(chuàng)新。比如，伊犁哈薩克自治州銀行機構與保險公司合作，發(fā)展個人信用貸款保證保險。當借款人不能按期償還貸款時，由保險公司承擔償還責任。這種方式分擔了銀行的經營風險，有效解決了銀行不敢貸、不愿貸的問題。采用這種方式，2022年和2023年，中國人民財產保險股份有限公司伊犁哈薩克自治州分公司累計為403戶小微企業(yè)及個體工商戶從合作銀行處辦理貸款4956.8萬元。

　　進一步提高普惠金融普惠性，要靠科技的力量。早在幾年前，就有學者建議，銀行可探索群系貸款模式，借助大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，按照資產規(guī)模、行業(yè)、地域、特定屬性等指標，把小微企業(yè)分成若干群系；經過一段時間跟蹤，根據群系內小微企業(yè)的經營狀況、風險狀況，科學測算出對該群系小微企業(yè)發(fā)放貸款的額度、利率等，進行批量授信。

　　這就是借鑒了保險產品保費厘定的設計原理，銀行只需要保證群系貸款總體不虧損就行了，而不必在乎個別企業(yè)貸款是否虧損。這就為銀行找到了貸前風控管理的市場化機制，再加上貸后精準化風控措施，銀行投放小微企業(yè)貸款出現總體虧損就是小概率事件。這就能有效解決普惠貸款成本高和風險高的問題，消除銀行后顧之憂。

　　可喜的是，一些金融機構已經將這種模式付諸實踐，并取得了不錯的效果。去年3月和今年2月，中國農業(yè)銀行股份有限公司新疆生產建設兵團分行利用棉農綜合服務平臺和畜牧獸醫(yī)信息化管理系統(tǒng)平臺大數據，分別上線了兩款純線上純信用貸款產品棉農e貸、畜牧e貸，大大提高了貸款的便捷性和可獲得性。兩款產品達到了優(yōu)化客戶體驗、節(jié)約人力成本、數據驗真、線上風控等預期目標。

　　此外，新疆金融機構還要不斷提高普惠金融服務的綜合質效，包括更多的服務種類、更快的服務效率、更低的服務成本等。從服務種類來說，普惠金融服務不僅僅是銀行機構的事，而是銀行、保險、證券等各類金融機構共同發(fā)力。這就需要進一步構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系，形成推進普惠金融發(fā)展的合力。

　　當然，進一步提高普惠金融普惠性，也要靠小微企業(yè)自身努力。打鐵還需自身硬，這是千古不變的真理。小微企業(yè)還需要做強主業(yè)，規(guī)范管理，堅守契約精神，遵守商業(yè)道德，增強自身信用，盡可能讓自身從各個方面符合銀行授信條件。